《有始无终，循环往复》——全面风控管理3+1工作法

【课程背景】 

风控管理是金融机构负责风控管理员工必须要掌握的一项重要技能，是金融机构对借款企业进行风险识别、风险监控、风险评估、风险防范和有效止损的重要工作。风控管理是否全面、深入，是否能够尽早发现和预测潜在贷款风险，并提前采取有效行动降低或减少风险发生的可能性，将风险实际损失降低到最小，是考验金融机构风控管理水平的重要标志。

然而许多金融机构负责风控管理的员工虽然是财务专业出身，但是对于风控管理没有接受过系统性培训，对于风控管理的逻辑和框架没有全面和整体思维，因此风控管理就变成了一项十分有难度的技术活。尤其是面对目前许多新兴业态的中小企业时，很多负责风控管理的工作人员感觉无从下手，不知所措，没办法全面地把借款企业的潜在风险全面发掘出来。

那么有没有一套系统的风控管理思维方法，指导金融机构风控管理员工全面开展风控管理工作吗？

根据我在世界500强企业20多年的风控管理从业经验，总结了一套全面风控管理3+1工作法，能够指导金融机构风控管理员工轻松做好风控管理工作。

本课程突破了只侧重贷中或贷后风控管理的传统方法，从企业在提交借款申请伊始就启动风控管理工作的新的工作方式，并充分借助大数据分析和管理系统帮助提供早期预警信息，将风险在实际发生之前，就采取行动并把风险扼杀在摇篮中，真正实现风控管理工作“有始无终，循环往复”的本质特性，解决了学员在实际工作中不能全面和系统做好风控管理工作的难题，使学员风控管理工作变得轻松，容易。

【课程收益】 

Ø 掌握风控管理的3+1工作法；

Ø 掌握贷前风控管理的6大关键点；

Ø 掌握10种常用风控手段，提高风控水平，降低违约风险。

Ø 掌握贷中风控管理的4大关键点；

Ø 掌握早期预警系统的2+7工作流程；

Ø 掌握贷后风控管理的7大重点工作；

【课程特色】易懂，大道至简；干货，没有废话；严谨，逻辑清晰；实战，学之能用。

【课程对象】金融机构负责风控管理的员工

【课程时间】1-2天（6小时/天） 

【课程大纲】

前言：

目标：迅速打破僵持局面并让大家了解整个课程安排

Ø 自我介绍

Ø 课程安排

Ø 课堂要求

Ø 破冰游戏

正文：为什么要掌握风控管理技术？

1、 风控管理的重要性：

Ø 对于金融机构：

Ø 对于企业

Ø 对于个人

案例：XXX汽车经销商

2、 风控管理的思维逻辑：

Ø 自提交贷款申请伊始启动风控管理工作，贯穿整个融资周期，循环往复；

Ø 全面风控管理3+1工作法简单介绍；

案例：XXX汽车经销商

第一步、如何在贷前阶段对借款企业开展风控管理工作？ 

1、 为什么在贷前阶段对借款企业开展风控管理工作？

2、 怎样在贷前阶段识别借款企业的环境、行业、自身业务和产品风险？

Ø 怎么用PEST模型识别借款企业外部环境风险？

Ø 怎么用波特五力模型识别借款企业所在行业风险？

Ø 怎么用微笑曲线模型识别借款企业行业风险？

Ø 怎么用SWOT模型识别借款企业自身风险？

Ø 怎么用企业生命周期曲线来识别借款企业周期风险？

Ø 怎么用波士顿矩阵模型来识别借款企业产品和业务风险？

Ø 实战训练：

案例：XXX汽车经销商

3、 怎样在贷前阶段识别借款企业以往信用记录？

Ø 中国人民银行征信查询；

Ø 法律诉讼查询（裁判文书网）；

Ø 第三方信用评级机构信用评级；

Ø 其他金融的还款记录；

4、 如何在贷前阶段识别借款企业的财务风险？ 

Ø 偿债能力分析；

ü 偿债能力包括哪些财务指标？

ü 这些财务指标怎么计算？

ü 这些财务指标如何揭示借款企业潜在风险？

ü 实战训练：基于老师课前提供的财务报表，分析偿债能力

案例：XXX汽车经销商

Ø 盈利能力分析；

ü 盈利能力包括有哪些财务指标？

ü 这些财务指标怎么计算？

ü 这些财务指标如何揭示借款企业潜在风险？

ü 实战训练：基于老师课前提供的财务报表，分析盈利能力

案例：XXX汽车经销商

Ø 现金流分析：

ü 现金流能力包括有哪些财务指标？

ü 这些财务指标怎么计算？

ü 这些财务指标如何揭示借款企业潜在风险？

ü 实战训练：基于老师课前提供的财务报表，分析现金流能力

案例：XXX汽车经销商

5、 如何在贷前阶段识别借款企业的运营风险？

Ø 企业经营思路分析

Ø 第一还款来源分析；

ü 未来现金流

ü 资产周转率

ü 产品折扣和折让

Ø 其他融资渠道分析

Ø 主要管理人员变动

Ø 对违约成本进行分析：

ü 财务成本；

ü 法律成本；

ü 道德成本；

案例：XXX汽车经销商

6、 目前通常使用的风控手段有哪些？

Ø 抵押和浮动抵押；

Ø 质押；

Ø 担保；

Ø 保证金；

Ø 预付款；

Ø 银行保函；

Ø GPS监控；

Ø 保理+ABS

Ø 共管账户；

Ø 其他；

7、 怎样在贷前阶段针对借款企业风险采取有效管理措施？

Ø 风控管理原则：风险可控情况下，最大限度支持借款企业；

Ø 风控管理方法：与借款企业、金融机构其他业务部门和更高级别或权限领导保持充分沟通，对于风控管理措施达成共识和一致意见；

Ø 风险能够覆盖或解决前，暂停或停止对借款企业的贷款审核；

Ø 合理增加借款条件，防范潜在风险发生；

Ø 及时地内部分享借款企业风险信息；

第二步、如何在贷中阶段对借款企业开展风控管理工作？ 

1、 为什么在贷中阶段对借款企业开展风控管理工作？

2、 怎样在贷中阶段识别借款企业的运营风险？

Ø 贷款前提条件的落实情况？

Ø 借款本金和利率偿还情况？

Ø 库存检查情况？

Ø 现场拜访企业调查情况？

Ø 借款企业所在市场情况？社会舆情或市场突发事件？

Ø 借款企业股东和重要管理人员变动情况？

Ø 上市公司公告信息？

Ø 早期预警系统

案例：XXX汽车经销商

3、 怎样在贷中阶段识别借款企业的财务风险？

Ø 借款企业财务报表是否能按时提交？；

Ø 偿债能力分析；

Ø 盈利能力分析；

Ø 现金流分析；

Ø 重大对外投、融资；对外担保；关联交易情况；

4、 怎样在贷中阶段针对借款企业风险采取有效防范措施？

Ø 风控管理原则：风险可控情况下，最大限度支持借款企业；

Ø 风控管理方法：与借款企业、金融机构其他业务部门和更高级别或权限领导保持充分沟通，对于风控管理措施达成共识和一致意见。

Ø 与借款企业保持充分沟通，了解风险原因并共同解决风险；

Ø 风险能够解决前，暂停或停止对借款企业的放款，减少风险敞口；

Ø 调整或增加借款条件，防范潜在风险发生；

Ø 直接进入催收环节，并调整借款企业信用级别；

Ø 及时地将借款企业风险信息分享给相关团队（贷前和贷后）；

5、 怎样建立早期预警系统？

Ø 什么是早期预警系统？

Ø 早期预警系统有什么功能？

Ø 早期预警系统包含的2+7工作流程；

Ø 早期预警系统IT解决方案案例介绍；

案例：宝马汽车金融早期预警系统

第三步、如何在贷后阶段对借款企业开展风控管理工作？ 

1、 为什么在贷后阶段对借款企业开展风控管理工作？

2、 怎样在贷后阶段对借款企业开展风控管理工作？

Ø 借款正常还款后，解除借款企业的借款条件（清户撤押）；

Ø 对借款企业进行风险评估；

Ø 对借款企业信息进行大数据管理，为下一次借款申请提供信息资料；

Ø 怎样对违约借款企业开展催收工作；

ü 根据不同逾期阶段，开展不同的催收工作；

ü 掌握催收工作的原则和技巧

Ø 怎样对违约借款企业进行法律诉讼？

ü 需要专业律师配合；

ü 《民法典》第一百八十八条：银行贷款的诉讼时效是三年；

Ø 怎样保护金融机构资产安全？

ü 了解担保物或资产信息；

ü 向当地法院申请资产保全；

ü 法院受理并做出裁决；

ü 法院对被借款人的财产采取财产保全措施（查封、扣押、冻结）

Ø 保理+ABS；

案例：XXX汽车经销商

第四步、结尾 

1、 回顾培训过程中关键的知识点；

2、 强调风控管理工作起始于贷前尽职调查，是贯穿整个借款周期的循环活动，没有终点；

3、 充分利用大数据和IT系统帮助提高风控管理水平；